邮储银行黑龙江省分行 “三农”金融服务跑步进入“线上”时代

　　“雪入春分省见稀，半开桃杏不胜威”。3月20日，又到“春分”，虽没有桃杏芬芳，祖国最北的黑龙江也化雪迎春。往年“春分”节气，就到了黑龙江农户忙备耕、银行忙放款的最高峰，农场垦区都会腾挪出场地，专门供银行工作人员上门给农户办业务，十天半月连续作业，直到全部用款需求都有着落。

　　而今年的“春分”日，邮储银行建三江支行信贷客户经理刘国庆却一反常态，坐在办公室而不是赶往农场现场办公。他的电脑系统报表显示，截至到3月19日，支行当年新发放“备春耕”贷款已经达到1400笔、超过3亿元。农户与客户经理都能“足不出户”完成春播备款，源于邮储银行黑龙江省分行“三农”金融“线上”服务新模式的快速开发和推广应用。

　　创新动力源自邮储惠农初心

　　邮储银行黑龙江省分行探索铺设三农金融“线上”服务通途起步于2018年。对城市普通居民而言，网络金融、大数据金融早已不是新鲜事，而农业、农村客群仍然主要依靠传统“线下”手段获得金融资源。

　　其时，邮储银行黑龙江省分行带着“普之城乡，惠之于民”的发展初心，已在全国最重要的粮食种产区深耕“三农”金融十余年，累计服务了黑龙江全部县域、1100多个村及农垦地区农户170万人次、发放涉农小额贷款超千亿元。经年累月走乡入村，他们切实了解农业、农村、农民的需求。如果说，从前农户们是因为不敢和不愿意接受网络渠道而拒绝大数据金融，生活支付环境等剧变早已带动农户群体调整理念、行为。对“线上”金融，他们多了期待。

　　开展信贷业务要防范风险，要继续通过大数据手段服务提质“三农”金融服务，必须解决农户大数据获取问题。而此前，农户长期以来的“现金存折依赖”造成群体信用评级数据获取瓶颈，收集和建库成本极高。邮储银行黑龙江省分行知难而进，采取“以点带面、先易后难”策略，从垦区农户客群切入，逐步消减“线上”三农金融空白点。

　　2019年，该行在邮储银行总行“极速贷”平台下尝试破题。由于农垦地区客户历史业务数据积累较多，农场管理方又提供便利，打破数据传输梗阻，信用评级数据很快形成，分别针对垦区老客户和新客户的“农垦极速贷”、“垦区合作贷”先行上线。

　　对农垦农场以外的更广大农村地区客户，邮储银行黑龙江省分行则付出更多精力，争取外援数据支持，借助黑龙江省农业大数据管理中心的平台优势，获得农户承包土地确权、粮食直补等数据信息，在邮储银行总部业务和技术大力支撑下，完成客户精准画像，成功开发“农户地押极速贷”产品。这也成为邮储银行首个在线实现农村承包土地经营抵押的小额贷款产品。

　　2020年1月1日，黑龙江省绥化肇东市的康先生在新年第一天成为“农户地押极速贷”的首位用款客户，从申请到成功支用，不到10分钟，3.3万元贷款到账。农村承包土地经营权实现在线抵押，康先生用手机走完全部贷款流程，他连声说“没想到”，从前需要3天的贷款业务，如今几成“秒”贷。至此，邮储银行黑龙江省分行“线上”三农金融服务真正实现新老客群、农垦与非农垦区域的同步覆盖。

　　火线救急铺就助农服务新路

　　邮储银行黑龙江省分行这条“三农”金融服务“线上”通道的形成，恰逢其时。2020年春节，新冠肺炎疫情紧急，“足不出户”成为日常。农时不等人。春节过后，各县支行“三农”金融客户经理们接到最多的电话是十里八村的老乡们打来的，他们听到的都是老乡们焦急的询问“出不了门，我咋办贷款？”“眼看种地了，包地款咋整？”

　　客户经理耐心讲解指导，视频连线教学，一对一答疑解惑，消除了很多老乡、垦区农户担心上当受骗、担心不托底的疑虑，尝试接受了邮储银行黑龙江省分行线上农贷服务。“唠嗑儿+点击”之间，一笔笔救急贷款在手机上“极速”申请、审批、发放，帮助老乡“极速”解困。

　　在防控期间，邮储银行黑龙江省分行“极速贷”系列产品火线发力，意外“走红”，成为救急农户、满足春播备播期农用资金需求的主力。该行借助多年积累的垦区农户信用数据而成功开发的“农垦极速贷”“垦区合作贷”产品更得到有力推广。一部手机、10几分钟，金融资金支持“在线”驰援农户。“垦区合作贷”更能够根据客户资金用途完成定向受托支付，解决春耕备耕的缴费和采购需求。

　　截至3月20日，邮储银行黑龙江省分行在疫情防控的近两个月时间里，已累计为农户“线上”发放春耕、备耕资金26.2亿元，有力支持“大粮仓”的农户们播种新一年丰产丰收的希望。

　　延伸触角打造“线上”全产品系

　　除了关注直接从事粮食种植的农户，邮储银行黑龙江省分行“三农”金融“线上”服务受众受益群体不断扩展，农业产业上下游的商户、企业都纳入“极速贷”、“线上”系列金融服务范围。目前，除“农”字头系列产品之外，该行“极速贷”平台下已有“房产抵押极速贷”“收单极速贷”“信用极速贷”等多款产品为农资商户、个体涉农小商户等提供快速流动资金支持。此外，该行还开发、开放了面向中小企业的“E捷贷”，以“小微易贷”和“信用易贷”产品，在线满足中小企业线上融资需求，已累计放款1.4亿元。

　　不到一年时间，邮储银行黑龙江省分行零售客户、企业客户“线上”产品系初步搭建完成，并迅速融入黑龙江“智慧乡村”建设，给力农村经济发展。产品从无到有、规模从小到大，流程从繁到简、耗时从多到少，增减、正负的转换背后，邮储银行黑龙江省分行真正步入“三农”金融服务“E时代”。

　　目前，黑龙江省广大农村地区、农垦农场“备春耕”仍在紧锣密鼓推进，随着疫情防控形势逐渐稳定，邮储银行黑龙江省分行“线上”“线下”双管齐下、提速扩面，与疫情防控、春耕备播抢时间，日均发放涉农贷款规模保持在3000万元左右。经初步预计，该行2020年春耕期间累计投放的支持“备春耕”资金总额将达到50亿元。