探索更接地气扶贫模式 记农行的精准扶贫实践

　　金融是实体经济的血脉。立足于全国脱贫攻坚，金融脱贫是不容回避的重点。党的十八大以来，特别是“精准扶贫、精准脱贫”工作开展以来，农业银行切实加强对脱贫攻坚重点领域和重要环节的支持，推进扶贫小额信贷，持续加大对扶贫产业项目的信贷支持，推动电商扶贫新模式，为实现到2020年打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力有效的金融支撑。

　　探索“三惠”一体扶贫新路

　　四川省广元旺苍县属于川陕革命老区、边远山区，也是秦巴山区连片扶贫的核心地带。作为全国第一批国定贫困县，该县是30多年的扶贫“老大难”。在攻坚克难的目标鼓舞下，农行在这里开设金融扶贫试点，通过“惠农通”“惠农卡”“惠农贷”“三惠”一体金融精准扶贫新模式，为当地百姓脱贫提供坚实支撑。

　　“三惠”一体模式以“惠农卡”为载体，为精准扶贫打基础。“惠农卡”是农行针对农户发行的借记卡产品，除具有基本金融功能外，还提供农户贷款载体、涉农项目代理等特色服务功能。目前，农行旺苍支行在全县351个行政村建立“金穗惠农通”服务点384个，实现了金融服务对全县乡镇和行政村的100%覆盖，确保农村群众“足不出村”就能实现小额取现、转账缴费等基础金融服务。

　　农行旺苍支行创新推出“扶贫小额惠农贷”，对符合“四有两好一项目”（劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好，有合适的发展项目）的贫困农户，实行“两免、三优惠”（免抵押、免担保，实行利率优惠、结算手续费优惠和贴息优惠）政策，积极发放扶贫小额贷款，以解决贫困户担保难、贷款难、贷款贵的问题。

　　同时，该行采取“约时定点集中办公”的措施，形成“村周银行”和“流动银行”，约定时间、地点，集中办理贷款申请，在最短的时间内为贫困户提供服务。

　　让金融扶贫更精准，农行旺苍支行还量身定制“522l”评级授信指标体系，即以贫困户家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，按50%、20%、20%、10%的权重，计算出每户的信用分值，根据信用分值高低相应授予贫困户两万元至5万元的扶贫小额贷款。

　　此外，农行旺苍支行还建立了“三农”金融辅导制度，通过组建“三农”服务队、客户经理组、产行业专家和乡村干部“四支队伍”，采取业务办理和集中辅导同步方式，为农民提供智力支持，通过“输血+造血”的方式提高脱贫主动力。

　　截至2018年6月末，农行旺苍支行已对4430户建档立卡贫困户进行了信用评级，并对其中3698户贫困户授信1.2亿元，累计发放扶贫小额贷款4623万元，个人精准扶贫贷款带动减贫3689人。

　　扶持产业“领头雁”

　　“千门万户悬菖艾，出门十里闻药香”。地处大别山的蕲春县，是“药圣”李时珍的故乡，李时珍在《本草纲目》中记载的1892中药物，见诸当地的就有700余种。然而，虽有千年“药都”的光环，当地的经济发展却始终滞后，蕲春既是国家重点贫困县，也是大别山扶贫攻坚重点区域之一。

　　如何以特色农业、特色产业为依托，发挥产业扶贫优势，通过“扶产业”，激活贫困地区脱贫内生动力，是金融扶贫需要重点考虑的问题。农行蕲春支行积极探索产业扶贫和金融扶贫深度融合的有效途径，创新推出“药谷领头雁”精准扶贫贷。

　　“药谷领头雁”精准扶贫项目依托强有力的市场主体，围绕“政府+农行+市场主体+贫困农户”“四位一体”进行运作，确保建档立卡贫困户脱贫增收。由政府担保，贫困户向农行申请小额信贷，并将贷款提供给盈利能力强的市场主体，市场主体实施“分贷统还、入股分红”模式，带动贫困户致富脱贫。

　　具体操作来看，当地选中的市场主体之一是李时珍医药集团，该集团与当地村集体签订产业扶贫合作协议，向全村贫困户作出免费提供药材种苗、免费提供技术服务、保证按高于市场10%的价格收购中药材“两免一保”的承诺。农行蕲春支行向贫困种植户发放扶贫小额贷款，贷款执行基准利率，县扶贫办对贷款给予全额贴息，减轻贫困户的贷款负担。

　　该模式对贫困户的帮扶效果明显。根据协议，凡帮扶对象达到脱贫验收标准的，李时珍医药集团按每户1000元给予奖励；对种植达到一定规模并实现年度出列的贫困村，奖励两万元至三万元。目前，农行蕲春支行在该模式下，已累计发放精准扶贫贷款近1亿元，支持2398户贫困户脱贫致富。

　　推进电商扶贫

　　顺应农业农村进入移动互联时代的新趋势，农行利用互联网金融方式，将“惠农e贷”“惠农e商”与扶贫相结合，降低服务成本，提高服务效率，助力脱贫攻坚。

　　在浙江，农行创新推出了基于信用村信用户的“惠农网贷”网络融资模式，通过整村推进、银政合作等多渠道，收集村民大数据，建立线上村民信贷档案系统，再设计符合互联网规律的综合授信模型，筛选出授信白名单，为农户发放纯线上信用贷款。这种模式不再依赖农民的抵押担保，实现了融资的实时化、便捷化、智能化。

　　在安徽阜阳，农行在政府部门筛选、推荐基础上，线下逐户实地调查借款人基本情况，根据生产经营及还款能力，逐户核定授信额度生成“惠农e贷”白名单，实现批量授信。由政府主导、企业参与、贫困户经营、银行支持，营造出齐抓共管、齐力共为、齐谋共划的良好氛围，对实现贫困户自主经营、“无本”脱贫作了新的尝试。

　　这些创新模式延伸金融服务触角，解决贫困农户分散、贫困地域偏远、物理网点不足等问题，打造出措施更精准、结构更优化、业态更合理的金融扶贫新模式。