渤海银行董事长李伏安：银行财富管理要发展四种能力

　　喔刷官网整理编辑： 记者李庶民报道 11月8日，2019年两岸暨港澳银行业财富管理论坛在天津召开。渤海银行党委书记、董事长李伏安出席会议并发表主旨演讲。

　　李伏安认为，“财富管理”是西方词汇，是偏重于管理人角度的说法，本土常常称之为“理财”，是更偏重于投资者角度的说法。理财从客户视角看上去是一个个的产品和资产组合配置策略，从财富管理人的视角向资金流的终点穿透看过去，则是需要资金的一个个实体，主要是企业。我们常常强调回归理财本源：一方面，是银行理财业务要回归“受人之托、代客理财”这个本源，对投资者负责；另一方面，理财业务要担负起实体经济转型的金融支持责任，回归实体经济服务这个本源，把这一业务真正转变成为社会资金进入实体经济的重要渠道，而不是绕开资本金和流动性监管去野蛮发展资产业务，这也是供给侧改革对金融企业的要求。

　　李伏安说，银行的财富管理要健康发展，至少需要着力发展四种能力。

　　一是资产配置能力。理财的核心在于资产，而资产的核心在于配置管理。在打破刚兑的目标模式下，理财要向估值净值化、资产标准化的方向发展，在风控策略上，也将以投资组合风险管理代替单一资产的信用风险管理，在投资策略也相应地要向大类资产配置方向演进。在经济转型期，银行财富管理就更应重视大类资产的组合搭配，根据经济发展状况、市场变动状况和客户风险偏好调整投资组合的有效边界，持续优化整体投资的风险收益结构，才能取得符合投资者要求的与风险相匹配的投资回报。因此，未来的银行理财业务必然将从以资金来源为重心转向以资金运用为重心，从“更便宜地把产品卖出去”转向“更好地把资金用出去”，财富管理者必须大幅度提升资产配置能力，在资产组合风险管理的科学方法论指导下寻找新的风险收益平衡点。

　　二是普惠服务能力。从发展普惠金融的角度看，财富管理机构也应扛起的社会责任的大旗，使不同收入阶层都能从理财中受益，从而才有获得感和幸福感。必须着眼普惠大众，而金融科技和数字化理财服务，就是打开普惠理财这扇大门的金钥匙。互联网、大数据、人工智能的快速发展，为我国财富管理行业提供了新的发展机遇和增长市场空间。现今的金融科技技术已经能够高效地实现线上的身份识别、账户开立和资金划付，可以有效扩大理财服务的触达范围，同时，人工智能技术可以实现千人千面的智能投顾服务。这样，依托科技手段设计出既符合监管要求，又满足人民财富管理需求的产品，实现规模化服务、低成本运营，就可以降低我们财富管理服务的门槛，使小众、高净值的财富管理服务扩展到大众理财市场，调动更广泛的社会资源，为实体经济建设提供低成本资金。

　　三是场景融和能力。移动互联时代，银行网点的优势已经逐步被科技进步带来的便利性削弱，客户来网点的机会越来越少。客户接受金融服务的场所，早已不局限于物理网点，转移到了银行的APP上，甚至非银行的APP上。渤海银行的愿景是做“最佳体验的现代财资管家”。作为12家股份制银行中最晚设立的一家，渤海银行不可能有机会像大型国有商业银行那样在全国部署密集的机构和网络，只能结合自身资源禀赋和定位，聚焦金融科技，通过线上线下一体化发展，做成长型客户的同行伙伴。一方面，将紧跟银行和时代发展的技术潮流，积极拥抱互联网、多渠道创新及金融生态系统平台，利用最现代化的武器提升我们的快速响应能力、个性化创新能力和高效的业务处理能力。另一方面，将积极与跨界生态融和，通过场景化覆盖及专属服务触达已经处于生态链条中的各类客户。

　　四是交互体验能力。财富管理过程中，与客户的交互体验非常重要。渤海银行的客户定位是“养老一族”和“压力一代”。“养老一族”客群大多来自线下，以面对面的传统交互方式为主。而“压力一代”的受众更为广泛，除了传统渠道以外，来自线上的服务需求呈现高速增长态势。基于互联网场景的客户交互与传统模式的交互是完全不同的。传统模式下的交互是客户“很清楚自己是来理财的”，理财师也“很清楚我是要为客户提供理财服务的”，而互联网模式下则可能是客户在线上消费支付、资讯浏览、娱乐休闲的过程中“顺便理财”的，理财服务的发生有相当大程度的不可预测性。所以，以客户需求为导向，围绕核心客户打造最佳的理财体验，必须从互联网用户侧看过去，对年轻化人群的消费习惯、理财习惯进行全方位洞察，将产品和服务“埋伏”在场景的各个结点上，随时响应客户理财需求的触发，为客户提供全链路的交互体验。与互联网头部企业相比，以客户为中心、以场景为依托的交互体验能力建设，是银行财富管理的短板，也是能力提升的重点之一。