着力降低融资成本 改进小微金融服务工行董事长易会满浙江调研 与小微企业家“面对面”

　　工行在发展普惠金融过程中，坚持“量”“价”统筹，同步推进。工行一直对小微贷款实行“保本微利”的定价原则。现在流动性总体合理充裕，工行将按照中央决策部署和监管要求，结合小微企业提出的意见和建议，进一步加大创新力度，通过严控负债成本、技术创新、全额补偿分支机构让利小微的减收等措施，将成本下降的红利更多惠及小微企业，更好地将稳健的货币政策传导到实体。

　　“工商银行搞好自己的事情，不但要强化自身经营管理，更重要的是服务好客户、服务好实体经济，与企业共同应对新挑战、解决新问题。”中国工商银行董事长易会满在日前召开的工行小微企业座谈会上表示。

　　为了让普惠金融政策和服务更加贴近市场、贴近客户，9月20日至21日，易会满一行深入浙江杭州和绍兴两地，实地走访调研普惠金融特别是小微企业及民营企业融资服务工作。期间，工行在绍兴召开小微企业座谈会，与地方党政负责人、当地金融监管机构负责人以及企业家代表深入探讨交流如何贯彻落实“六稳”措施，改进普惠金融服务，促进小微企业发展。

　　四年半三赴绍兴

　　“真是想不到，我们这样的小企业两年多能两次和国有大银行董事长当面讨论合作机会。”浙江天盛机械有限公司董事长周仲良感慨地说。9月20日上午，他和其他7位绍兴的小微企业负责人一起参加了座谈会，与来绍兴调研的易会满一行进行了面对面的交流。

　　这已经是周仲良和易会满第二次见面了。两年前的2016年8月，易会满来绍兴调研时曾经和周仲良见过一次面。这两年来，周仲良的天盛机械在工行支持下，发展的资金瓶颈问题得到了较好的解决，企业销售额年增长在30%以上，并在工业机箱、机柜设计制造领域形成了一定的规模和品牌。

　　不过，周仲良不知道的是，若从2014年算起，这已经是易会满第三次到绍兴调研小微企业了，不到两年就是一次。每次主题不同，但都和小微金融服务有关。2014年3月20日，易会满来调研，主要是针对绍兴区域信用风险暴露较多的状况，研究如何创新加快处置风险贷款，帮助小微企业走出“泥潭”，共同维护区域金融生态环境。2016年那次则主要是调研如何解决小微企业融资难、融资贵的问题。每次来，易会满都是带着问题走，把政策和服务送回来。

　　绍兴市金融监管局局长夏九英对此深有感触。她也是第二次参加工行的小微企业座谈会。上次参加座谈会时，绍兴区域金融风险集中爆发，担保圈担保链的问题对当地企业和金融生态造成了严重伤害，银行普遍惜贷，区域贷款年增长还不到1%。当时她与易会满交流时忧心忡忡。

　　这几年，工行等国有大行处置了大量不良贷款，不良贷款高企的问题逐步得到了解决，目前绍兴区域银行机构不良贷款率已降到1.83%，风险基本可控，贷款增长也回到9%左右的正常增速，各项指标都在向好的方向发展。在此次座谈会上说到这些情况的时候，她的语气轻松了不少。

　　在上一轮小微企业经营困难中表现明显的绍兴，当前经济呈现稳中向好态势，的确与银行和各方面针对小微企业出台的支持政策密不可分。据悉，易会满前两次调研后，工行根据小微企业反映的一些实际情况和问题，回去后立即向有关部门汇报提出了改进的政策建议，并研究制定和完善了工行的相关服务措施，推出了包括续贷、扩大信用贷款、增加期限管理等新产品、新政策。比如“续贷”产品较好地解决了小微企业的“倒贷”问题，既省去了还贷再申请贷款的审批时间，也解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题。很多小微企业切实感受到了工行改进服务带来的便利，尝到了甜头。

　　易会满一行本次调研走访，重点是了解小微企业金融服务方面的新情况，解决新问题。近期，我国经济运行中出现了一些新的变化，党中央审时度势，提出了“六稳”工作要求。浙江是小微企业和民营企业比较集中、比较有代表性的区域，通过充分听取各方面意见和建议，特别是企业家真实的想法和金融需求，有助于银行精准施策，提升金融服务，促进货币信贷政策有效传导，推动稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期。

　　不唯大小 只唯优劣

　　参加此次座谈的8家小微企业，均是民营企业，既有来自制造业、服务业的企业，也有科技型及贸易型的企业。在座谈中，在场的企业家看到了工行的贷款大账和“家底”。在工行全部14万亿元贷款中，7万亿元是国有或国有控股企业的贷款，7万亿元是民营、普惠和个人贷款。

　　易会满表示，工行始终坚决贯彻“两个毫不动摇”，坚持不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣的信贷理念，只要是好的企业，都是工行服务和选择的对象。这两个7万亿元，正是最好的说明。

　　长期以来，抵押品不足、贷款期限短以及信用贷款门槛高、金额小，是制约小微企业获得融资的难题。

　　对此，易会满向企业家们详细介绍了工行近年来在这方面的改进措施。这些年，工行运用新理念、新技术、新模式，丰富产品体系，着力破解抵押物不足的难题，努力提高小微金融的便利性和可获得性。同时，根据小微企业不同阶段的需求，初步打造了涵盖企业初创、成长到成熟的全生命周期服务体系，提供开户、结算、融资、资产管理、投资银行等综合化服务。目前，工行的线下小微专营机构审批可以做到5个工作日内完成。

　　此外，工行正积极搭建“小微金融服务平台”，为小微企业提供从开户到拓展客户的综合化金融服务；完善“经营快贷”“网贷通”“线上供应链融资”三大产品体系，通过做活线上来满足小微企业的需求。

　　其中，“小微金融服务平台”创新打造了“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到店一次，30分钟即可完成开户与基础业务的一站式办理。“经营快贷”是“低门槛、纯信用”小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，随贷随还，可谓“秒贷”。推出不到4个月，目前贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。

　　下一步，工行将强化分类指导，差异化下放创新权限，鼓励分支机构加大区域灵活创新，拓展综合服务，努力解决好小微企业现在最担忧的担保问题、信用问题、期限问题，让企业轻装上阵、聚力发展，让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。

　　坚持“量”“价”统筹

　　“六稳”政策措施出台的这一段时间以来，传导到小微企业的情况如何？座谈中，当地金融监管部门以及企业家代表们纷纷表示，在浙江、在绍兴，年初时小微企业融资紧张的状况这两个月来已有明显改善。

　　人民银行绍兴市中支行长陈晋祥给出了数据支持。他介绍说，8月末，绍兴市小微贷款余额同比增长12.2%，明显高于当地9.8%的贷款平均增长率；小微贷款平均利率已连续两个月环比下降，从6月份的5.83%分别降至7、8月份的5.8%和5.74%。

　　易会满介绍，工行在发展普惠金融过程中，坚持“量”“价”统筹，同步推进。工行一直对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，贷款利率在金融机构中是偏低的，相比各种新金融、类金融则更低。现在流动性总体合理充裕，工行将按照中央决策部署和监管要求，结合这次小微企业提出的一些意见和建议，进一步加大创新力度，通过严控负债成本、技术创新、全额补偿分支机构让利小微的减收等措施，将成本下降的红利更多惠及小微企业，更好地将稳健的货币政策传导到实体。

　　易会满向企业家们分析说，我国是靠实体经济起家的，也要靠实体经济走向未来，若离开了实体经济，一切都是空中楼阁。当前，各行各业首先要把自己的事情办好，才有底气和实力应对各种风险挑战。工行作为大行，名字中本身就带着“工”和“商”，一定会始终把服务好实体经济、服务好工商企业作为基本职能和首要职责，进一步把防范化解金融风险和支持实体经济有效结合起来，与企业一路同行，共同构建和巩固健康、持续、相互信任的银企关系。